Pourquoi les primes d’assurance habitation augmentent au Québec?
Les propriétaires québécois constatent depuis quelques années une hausse progressive de leurs primes d’assurance habitation. Même sans sinistre, il est de plus en plus fréquent de recevoir un renouvellement à la hausse. Pourquoi? Plusieurs facteurs entrent en jeu : le coût de reconstruction, les événements climatiques, la pression inflationniste et l’évolution du risque résidentiel au Québec.
Voici ce que tout propriétaire à Montréal, Laval, Laurentides ou Montérégie devrait comprendre.
1. Le coût de reconstruction, pas la valeur marchande
L’assurance habitation couvre le coût de rebâtir votre propriété en cas de sinistre, et non sa valeur de revente. Selon InfoAssurance et le Bureau d’assurance du Canada, ce coût a augmenté significativement depuis 2021, notamment à cause :
- de la hausse du prix des matériaux de construction
- de la rareté de main-d’œuvre qualifiée
- des nouvelles normes du bâtiment
- de l’augmentation des délais de réparation
Même sans travaux chez vous, l’assureur ajuste la valeur assurée pour suivre l’indice de reconstruction.
2. Changements climatiques et sinistres plus coûteux
Le Québec enregistre une augmentation des réclamations liées à des événements climatiques extrêmes (Fédération de l’assurance du Canada) :
➡️ inondations printanières
➡️ pluies torrentielles
➡️ épisodes de gel/dégel
➡️ tempêtes de vent ou verglas
Avant 2017, ce type de risque était marginal. Aujourd’hui, les réclamations météo représentaient plus de 1,5 milliard de dollars au pays en 2023 (BAC). Cette hausse généralisée du risque impacte l’ensemble des assurés, même sans réclamation individuelle.
3. Inflation et chaîne d’approvisionnement
Selon l’Institut de la statistique du Québec, le secteur de la construction a vu ses coûts augmenter de 14 à 22 % depuis 2020. À cela s’ajoutent :
- l’allongement des délais d’approvisionnement
- la difficulté à recruter des entrepreneurs
- l’arrivée de nouvelles technologies de protection (détecteurs de fuite, systèmes de protection incendie)
Les assureurs révisent donc les primes pour anticiper des réparations plus longues et plus coûteuses.
4. Conditions propres à Montréal et aux milieux urbains
À Montréal, plusieurs facteurs peuvent faire grimper la prime :
| Facteur évalué | Risque considéré |
|---|---|
| Âge du bâtiment | installations électriques ou plomberie à risque |
| Densité urbaine | propagation accrue en cas d’incendie |
| Gestion de l’eau | égouts pluviaux parfois saturés |
| Fréquence de sinistres dans le secteur | historique négatif = prime plus élevée |
| Stationnement en sous-sol | exposition à l’infiltration |
Selon une étude interne au secteur (2024), les bâtiments construits avant 1980 à Montréal-centre présentent jusqu’à 30 % plus de réclamations liées à l’eau.
5. Historique de réclamations
Même une petite réclamation peut avoir un impact. Les assureurs évaluent la fréquence plus que le montant. Deux petits sinistres en cinq ans peuvent faire augmenter la prime davantage qu’un sinistre majeur isolé.
6. Augmentation des garanties optionnelles
Avec l’évolution du climat et des conditions de vie, plusieurs propriétaires ajoutent des protections :
- dégâts d’eau (infiltration, refoulement)
- bris d’équipement
- dommages aux bornes de recharge électrique
- piscines, spas, annexes extérieures
Chaque ajout augmente la prime, mais réduit le risque financier en cas de sinistre.
Comment réduire ou mieux contrôler sa prime
| Action recommandée | Impact potentiel |
|---|---|
| Augmenter sa franchise | Prime annuelle réduite |
| Installer détecteurs d’eau / alarme certifiée | Rabais selon assureur |
| Moderniser toiture, électricité, plomberie | Baisse du risque déclaré |
| Éviter de déclarer les sinistres mineurs | Maintien d’un bon dossier |
| Revoir annuellement la couverture | Éviter d’être sur ou sous-assuré |
| Comparer plusieurs assureurs | Différences importantes selon profil |
Ce qu’Assurances Simon recommande à ses clients
En tant que courtier indépendant, notre rôle est de :
- Analyser votre bâtiment selon sa valeur de reconstruction réelle
- Évaluer s’il est pertinent d’ajuster ou retirer certaines garanties
- Proposer des solutions de prévention (installation, rénovation, sécurité habitation)
- Comparer les offres au moment du renouvellement auprès de plusieurs assureurs
- Expliquer clairement chaque changement appliqué à votre prime
Nous travaillons pour vous, pas pour un assureur. Notre objectif : optimiser votre protection tout en maîtrisant votre coût annuel.
En résumé
✔️ Les hausses actuelles sont principalement liées à l’augmentation du coût de reconstruction, aux événements climatiques et à l’inflation.
✔️ Le Québec n’est pas la province la plus touchée – mais Montréal-centre et certaines régions à risque subissent des hausses supérieures à la moyenne.
✔️ De bonnes décisions d’entretien, de prévention et de gestion du dossier d’assurance permettent de limiter l’impact sur votre prime.
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